頭金はいくら必要？物件価格の何%が目安かを徹底解説

マイホームの購入を検討するとき、「頭金はどのくらい用意すればいいのか」は多くの方が悩むポイントです。「20%が目安」「頭金なしでもOK」など様々な情報が流れていますが、実際には物件価格・金利・家計状況によって最適な額は異なります。

頭金とは

頭金とは、住宅ローンを借りる際に物件購入代金の一部を自己資金で先払いするお金のことです。

用語	内容
頭金	物件価格のうち、自己資金で支払う額
借入額	物件価格 − 頭金
諸費用	仲介手数料・登記費用・火災保険などの付随費用（頭金とは別）

頭金と諸費用は別物です。たとえば3,000万円の物件を頭金600万円で購入する場合、諸費用（物件の3〜10%、90〜300万円）もさらに必要です。

頭金の割合	特徴	向いているケース
0%（フルローン）	手元資金を温存できる。借入額が増え月返済が多くなる	資金が少ない・低金利時代に借入を優先したい
10%	バランスが取りやすい。一部の金融機関では金利優遇条件になることも	諸費用分を確保した上で残りを頭金にする
20%	昔ながらの目安。借入額が減り利息総額を抑えやすい	ある程度の自己資金がある・返済負担を抑えたい
30%以上	月返済額を大幅に下げられる。老後の不安が少なくなる	十分な貯蓄がある・手持ち資金に余裕がある

物件価格	頭金20%の額	借入額	諸費用目安（7%）
2,000万円	400万円	1,600万円	約140万円
3,000万円	600万円	2,400万円	約210万円
4,000万円	800万円	3,200万円	約280万円
5,000万円	1,000万円	4,000万円	約350万円

購入には物件価格の3〜10%程度の諸費用がかかります。諸費用を含めると、3,000万円の物件では頭金+諸費用で800万円前後の自己資金が必要になります。

3,000万円の物件を借入35年・年利1.5%（元利均等）で計算した場合の月返済額の目安です。

頭金の割合	頭金額	借入額	月々返済額の目安
0%（フルローン）	0円	3,000万円	約9.2万円
10%	300万円	2,700万円	約8.3万円
20%	600万円	2,400万円	約7.4万円
30%	900万円	2,100万円	約6.5万円

頭金を20%（600万円）用意するだけで、フルローンと比べて月約1.8万円・35年で約756万円の返済総額が変わる計算になります。金利水準や期間によって数字は変わります。

メリット

デメリット

昨今は低金利環境が続いたこともあり、頭金なしのフルローンを選ぶ方も増えています。

ただし、フルローンは借入額が増えるため返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が高くなります。一般的に返済負担率は年収の25〜30%以内が目安とされることが多いです。

質問	答えの目安
頭金はいくらから用意すればいい？	最低でも諸費用分（物件価格の3〜10%）を確保した上で頭金を検討するのが安全
頭金0円でも住宅ローンは組める？	金融機関や商品によってはフルローンが可能。ただし審査基準が厳しい場合もある
共働きの場合の頭金の考え方は？	どちらの収入が安定しているか、産休・育休後の返済計画も合わせて検討
頭金と繰上返済、どちらが有利？	一般的には購入前の頭金のほうが利息軽減効果は高いとされるが、手元資金とのバランスが重要
親からの資金援助（贈与）は使える？	住宅取得資金の贈与税非課税特例を活用できる場合がある（要件あり）

本記事は住宅購入・住宅ローンに関する一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品や物件の購入を勧誘するものではありません。実際の返済額・審査条件は金融機関・個人の属性により異なります。購入の際は金融機関や不動産会社、ファイナンシャルプランナーにご相談ください。